保険は、どれくらいの保証が必要か？

何回聞いてみても、保険の、適正な保証額というのがわかりません。
毎月100万円くらいの収入があれば、毎月５万円くらいの支出があっても、たいした影響はありませんが、
庶民にとっての、毎月2万円は、痛いです。

アリコ、アフラック、プルデンシャルと様々な保険について勉強してきました。
勉強した結果わかったことは、「保険は、仕組みが複雑すぎて、個人で全部理解するには限界がある」ということです。
保険に詳しい友人がいて、本当に助かります。